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车损险保费与车辆估值差异引关注
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车损险保费争议背后 车辆估值体系待完善
给沃尔沃XC60续保时发现一个现象。五年车龄的二手车市场价约15万。但车损险仍按21.5万保额计算。这不是个例。多家保险公司报价出奇一致。
2025年数据显示，全国42%车主主动放弃车损险。这个数字值得深思。
保险公司的逻辑很明确。他们按车型指导价折旧计算保费。而非当前市场价。这造成保费与车辆实际价值严重脱钩。一辆五菱宏光市场价不到6000。车损险却要2000。理性车主自然会选择风险自留。
更深层问题在理赔环节。若车辆全损，保险公司按保额赔付。这看似合理。但实际理赔可能产生纠纷。有案例显示，保险公司会对二手车主张“保险利益原则”。以购买价作为赔偿上限。
保费计算标准不透明。理赔规则存在不确定性。这是当前车险市场的双重困境。
车主们面临抉择。是支付高额保费。还是自担维修风险。每个决定都不轻松。
有人说这是垄断的结果。但或许更是机制的问题。车辆估值体系需要更贴近市场。保险产品需要更多差异化。否则，放弃车损险的车主比例。只会继续攀升。
保险本质是风险转移。当成本与风险不匹配时。理性选择就是说不。这不仅是个人精打细算。更是对行业改革的呼唤。
下次续保时。不妨问问保险公司。保额究竟如何确定。也许，改变就从这个问题开始。
